搞银行，钱粮摆在那里就没人贪污?照样会贪！仓库官吏甚至偷偷拿回自己家。
执行力也不成问题，宋代有大量“央企”和“地方国企”。今後搞银行，也有的是人才和办法。
真正的问题在於坏账。
放给农民的贷款，如果不暴力催收，极有可能收不回来。一旦赋予催收权力，又必然搞得乌烟瘴气。
甚至还会有刁民勾结银行官吏，疯狂向银行借钱却始终不还。如果出现大量收不回来的坏账，银行严重亏损很难坚持下去。
需要将银行系统，从地方官府剥离，直属於中央某机构。
银行没有暴力催收之权，百姓如果逾期不还贷款，银行需要找官府告状。大宋官府，自有一套处理债务的方法。
而银行失去了催收大权，再加上有回收率、逾期率来考核政绩，就不会出现强行摊派贷款、诱使百姓贷款的现象。
不过这样一来，难免“晴天借伞、雨天收伞”。
银行只愿借钱给有抵押物的百姓，真正急着用钱的贫民反而借不到钱。这就失去了青苗法的本意。
所以，徐来不准备继续搞青苗法，只打算利用青苗法已有的系统。
如今的大宋，货币流通很成问题，许多地方都在闹钱荒。就连商贾都不容易借到贷款，异地汇兑业务只在少数大城市有，而且“手续费”特别高。
先来看看这个规定：
携带金银铜钱出城门，按携带数量多少来抽税。税率最低为0.8%、最高为5%。
如果携带金银铜钱数量特别多，会被直接视为货物，还要在城外收费站交过路税。税率最高为5%。
如果携带金银铜钱出国门。不用交税，直接交人头。
这种对贵金属收税的规定，导致商贾只运货而不运钱。且只有极少数的大商行，才在少量城市拥有汇兑业务。
王安石的市易法，已经摧毁了极为稀缺的民间汇兑，导致许多城市的钱荒变得更严重。
金银铜钱，无法异地流通，全靠官方转运！
徐来搞银行，最最主要的目的，是想解决货币流通问题。
但徐来不是专业人士，他心里虚得一逼，不敢直接大规模推广。因此决定先在开封府、河南府 (洛阳)、应天府 (商丘)试点。
出现什麽问题就立即解决，在这三个地方完善了银行系统，再继续推广到全国其他大城市。
至於青苗法，暂时让地方官自己决定。
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